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几乎每个人，尤其是当他年轻的时候，都有一个愿望：在未来遇见一个更好的自己。我们总是对于未来的行为过度乐观。

美国马里兰大学的经济学家劳伦斯·奥苏贝尔做过这样一个实验：他给消费者呈现了信用卡公司所使用的两种不同的促销方式，第一种卡最初6个月的利率很低很诱人，只有4.9%，但6个月以后的终身利率为16%；第二种卡利率为6.9%，但6个月以后的终身利率为14%。

如果消费者是理性的，那么他们会选择终身利率较低的信用卡。然而，奥苏贝尔发现，选择第一种信用卡的消费者几乎是选择第二种信用卡的3倍。

造成这种现象是因为我们认为未来会和现在不同，而且通常会变得更好，而最终的结果就是我们今天大手大脚地花钱，把还钱的事情推到以后。

我们去健身房时，同样会认为自己能够坚持炼，在半年或者几个月后，就能遇见一个更健康、身材更苗条的自己。当缴纳了不菲的入会费用之后，我们发现锻炼是一件多么艰苦的事情，很快就放弃了。

这种心理误区甚至导致了2007年的美国次贷危机。当时的华尔街在考虑个问题，怎么样才能让没有能力还款的人也申请房贷？他们想到的办法就是“诱惑利率”。这些住房抵押贷款的利率几乎都是浮动的，但是其中绝大多数又都有一个为期两年的诱惑利率。这些诱感利率都被定得很低，通常为5%，然而优惠期之后将会飙升到11%。这种做法导致了大面积的断供潮，最终引发一场全球性的金融危机。

“遇见更好的自己”是个良好的愿望，但人们做出改变的能力比他们自己认为的要差得多。如果你不立刻采取改变的步骤，今天的状况就是明天的缩影。